Причины, по которым люди решают одолжиться в банке, у всех разные, однако ошибки и те, и другие совершают одинаковые. Причем большинство неприятных последствий можно исключить еще на этапе раздумий: брать или не брать кредит, если брать, то как, где и сколько. На эти вопросы мы и попытались найти ответы с нашими экспертами.
Шаг 1: определить свои возможности
– Надо понимать, что кредит – это очень ответственный шаг, и решаться на него надо только тогда, когда нет других способов удовлетворить свои потребности: решить «квартирный вопрос», купить авто или холодильник, – убежден начальник отдела кредитования физических лиц одного из крупных алтайских банков Сергей Самсонов. – И только в том случае, если финансовая нагрузка будет для вас подъемной.
Итак, если вы пришли к выводу, что кредит – единственная возможность совершить покупку, очень взвешенно оцените свои финансовые возможности. Если мы говорим об ипотеке, то надо осознавать, что выплаты по ней составляют существенную часть дохода, и, как правило, этот кредит рассчитан далеко не на один год. Готовы ли вы повесить на себя такую «кабалу», причем на довольно длительный срок?
Рассчитайте свои силы. Не стоит брать кредит на пределе возможностей (когда выплаты «съедают» половину и более семейного бюджета), тем более что доходы могут не только расти, но, как показал кризис, и падать. Ежемесячные выплаты не должны превышать половины дохода вашей семьи, в идеале (если подходить к делу очень осторожно) лучше ограничиться 30% месячного дохода.
– Некоторые эксперты предлагают определять свою кредитоспособность так: посчитайте, если после выплаты по предполагаемому кредиту на каждого члена семьи остается сумма не менее размера прожиточного минимума, то кредит можно брать, – говорит экономист Виктория Воробьева.
Шаг 2: выбираем банк
Поняв, что с кредитом вы справитесь, важно решить, куда же двигаться дальше. Долгое время потребители решали дилемму – какому банку отдать предпочтение: государственному или частному. – При кредитовании это несущественно, – убеждена Виктория Воробьева. – Понятно, когда потребитель отдает предпочтение государственному банку при размещении вклада, даже если в нем не самый привлекательный процент.
Ведь тут он исходит из других соображений, его волнует надежность, стабильность, уверенность, что вклады не потеряются, и если банк разорится, часть денег все же будет возвращена. При кредитовании важно внимательно изучить предложения разных банков и найти для себя наиболее привлекательные условия. Если в коммерческом банке ставка ниже, почему не ему отдать предпочтение? Что касается благонадежности… неблагонадежные банки уже лопнули, сейчас работают те, кто прошел проверку кризисом. Поэтому при выборе банка определяющую роль должны играть ставки и условия.
Шаг 3: читаем договор
– Процентная ставка – это еще не все, существует масса не менее важных нюансов, – обращает внимание Сергей Самсонов. – Прежде чем поставить подпись под договором, выясните у кредитного специалиста все условия: необходимость страхования имущества или жизни, размер комиссии за оформление и обслуживание кредита, график выплат основного долга и процентов по нему и т. д.
Немаловажный вопрос – установленные вам даты внесения платежей. Важно, чтобы они соотносились со сроками получения заработной платы или других доходов, из которых будет гаситься задолженность. При оформлении кредита необходимо тщательно изучить тарифы банка. Особенно уделить внимание наличию платежей за ведение банковского счета, штрафов за досрочное погашение кредита, платежей за составление документации. Информацию об этом, как правило, сообщают мелким шрифтом. Конечно, сейчас такие «неприятные сюрпризы» в кредитных договорах встречается крайне редко, но встречаются.
Да, чтение договора – не самая занимательная процедура. Но помните, что в ваших интересах побороть тоску, нетерпение и не торопясь, внимательно проштудировать этот документ. Лучше всего взять кредитный договор домой и в спокойной обстановке его изучить, а затем все возникшие вопросы задать специалисту.
Шаг 4: выбираем валюту
– Процентные ставки по валютным кредитам (в долларах, евро) обычно ниже. Но с учетом непредсказуемости валютных курсов такие кредиты (особенно, если речь не о «коротких» кредитах, а об ипотеке) – равносильны русской рулетке, – говорит Сергей Самсонов. – Вспомните хотя бы, как в прошлом году, в период девальвации рубля, когда доллар вырос с 25 до 36 рублей, многие заемщики вынуждены были досрочно гасить валютные кредиты. Не стоит забывать и о неизбежных издержках при конвертации суммы валютного кредита в рубли. Поэтому при оформлении «долгих» кредитов, необходимо тщательно взвесить все за и против, прежде чем решиться взять кредит в иностранной валюте.
Финиш. Взять или подождать?
Нередко те, кто уверен в своей кредитоспособности, на последнем этапе все же задумываются (особенно если речь идет о крупной покупке и кредите на длительный срок): взять сейчас или подождать снижения ставки? – Чисто теоретически тенденция к снижению ставки рефинансирования, а значит, и к снижению ставок по кредитам, есть. Но вряд ли это снижение будет очень резким и весьма ощутимым, – говорит Виктория Воробьева.
– Не стоит забывать и о том, что повышение доступности ипотеки является дополнительным фактором роста цен на жилье. – Кроме того, учитывая, что в кризис строительные компании в основном достраивали начатые объекты, а не создавали задел на будущее, в ближайшее время можно ожидать снижения предложения на рынке недвижимости. И качественное жилье по оптимальным ценам, которое сейчас еще есть, будет раскуплено в первую очередь, – считает Сергей Самсонов.
– Скорей всего ожидать резкого снижения кредитных ставок в ближайшее время не стоит. Но даже если какое-то снижение произойдет, можно будет воспользоваться программами рефинансирования, которые предлагают многие банки, перезаключить договор на новых, более выгодных условиях и уменьшить свою кредитную нагрузку. – Опять же, если возможность снижения ставки по кредиту при снижении ставки рефинансирования ЦБ прописана в вашем договоре, – предупреждает Виктория Воробьева.
P. S. И все же форс-мажоры никто не отменял: увольнение, болезнь, банкротство и прочие причины, приводящие заемщика в трудное финансовое положение, возможны. Что же делать в таких случаях? – Обязательно обращаться в банк, не дожидаясь, пока ситуация станет трудноразрешимой, – убежден Сергей Самсонов.
– Банки заинтересованы в том, чтобы не наращивать портфель «плохих кредитов» и готовы идти на реструктуризацию (например, банк может увеличить срок погашения кредита, тогда размер месячного платежа автоматически сократится), если заемщик представит обоснованные доводы существенного ухудшения своего финансового положения.
Эксперт: снижение ставок может привести к остановке ипотечного кредитования 
Как взять срочный займ в Барнауле 
Узнаваемость и известность. В маленьких банках новшества появляются чаще