Сергею не повезло дважды. Сначала он потерял работу. Думал быстро найти, но не получилось. Шел месяц за месяцем, деньги, полученные по сокращению, таяли, а в службе занятости каждый раз говорили: для вас вакансий нет.
При этом ежемесячно необходимо было платить за съемное жилье. Чтобы не оказаться на улице – взял однажды деньги в долг у кредитной организации, которая выдает деньги сразу, без залога и по одному паспорту.
Взял немного – пять тысяч рублей. Два раза платил по 1600 рублей – то, что удавалось заработать на подработках. Потом платить перестал – денег не хватало даже на самое необходимое.
Когда через год нашлась работа, о невыплаченном хвостике кредита забыл. Но в один прекрасный день получил вызов в суд – по взысканию с него 45200 (!) рублей.
От той самой кредитной организации, с которой подписал договор на 732% годовых.
Оказалось, что выплаченные Сергеем деньги давно списались как проценты, и долг «накручивался» на все пять тысяч. Чтобы расплатится, пришлось продать все ликвидное имущество и залезть в долги у работодателя…
Деньги, быстро?
Микрокредитование пришло в Алтайский край. Пришло агрессивно и навязчиво. Из почтовых ящиков, на дверях подъездов, в автобусах, по радио, со стоек продуктовых магазинов летит жителям региона призыв: возьми деньги! Прямо сейчас!
Не нужна кредитная история, не нужно подтверждать доход, не нужны поручители, без всяких очередей – получите деньги и осуществите свою мечту. Суммы, правда, маленькие – от 1 до 25 тысяч рублей – зато сразу в руки.
Трать, на что хочешь – хоть смартфон покупай, хоть в ресторан иди. Обычно получение микрокредита выглядит так – едешь по указанному в объявлении адресу и в некой, переделанной в офис, квартире на первом этаже общаешься с девушками в белых блузках.
Вид посетителя их не смущает – они мило улыбаются даже бомжу, лишь бы паспорт был. Очень желательно иметь еще мобильный телефон, актуальность номера которого проверят тут же при клиенте.
Потом заполнение кучи бумажек, где мелким шрифтом оговаривается процент и штрафные санкции. И вот, через 10 минут клиент держит в руках заветные тысячные бумажки, которых ему так не хватало.
Еще можно заказать агента моментальных денег на дом, позвонив по телефону. Он, чаще всего мужчина, приедет, окинет взглядом квартиру, даст подписать бумаги и выдаст деньги.
Вообще способов выдачи множество, а условий еще больше. Где-то при выдаче с клиента берут 100 рублей за оформление страховки, где-то выдают только суммами кратными 5 тысячам, где-то требуют погашать кредит одномоментно, где-то еженедельно равными взносами, а где-то предупреждают, что проценты по кредиту нужно гасить со следующего дня после его получения, ежедневно.
Прелесть микрокредита – его дают почти всем. Как призналась одна из работниц кредитной организации, одобряется 9 из 10 заявок на кредит.
Не дают, только если есть явные признаки будущего невозврата средств, отсутствует прописка или документы вызывают сомнение.
Ночные звонки
Главной особенностью всех быстрых микрокредитов является процент, который не снился ни одному банку, выдающему крупные суммы на длительные сроки.
Была в начале 90-х годов прошлого века такая «бандитская» ставка – 1% в день. «Братки» выдавали своим контрагентам займы и строго, с утюгами в руках, следили, чтобы заемщик рассчитался сполна.
В особых случаях пресловутый процент начислялся на всю сумму, включая набежавшие проценты – цифры получались астрономические.
Сегодня система микрокредитования оперирует ставкой 2% в день. Без накручивания «процентов на проценты», но со штрафами и пенями.
Взяв 10 тысяч на неделю, нужно будет вернуть 11400 рублей. А взяв 20 тысяч на четыре недели, вернуть 27 тысяч рублей.
В организациях, выдающих микрокредиты на большой срок, есть правила по еженедельным платежам – так, кредит в 10 тысяч рублей на полгода потребует еженедельных платежей в 600 рублей.
Причем принимаются они только в одном месте. Не успел или опоздал – начисляется штраф. В самых простых случаях штраф на кредит в 1000 рублей – 500 рублей единовременно, дальше считаются лишь проценты.
Что происходит, когда микрокредит вовремя не возвращается?
Сначала гражданина не беспокоят, ждут, пока он сам прибежит с извинениями, штрафами и процентами. Потом по телефону ему напоминают о долгах работники банка. Если не помогло – передают информацию о должнике судебным приставам или коллекторам.
Приставы могут нанести визит должнику до 22 часов вечера, а коллектор не ограничен ничем. Сначала звонки, потом звонки родственникам, на работу, потом завуалированные угрозы, ежечасные звонки ночью и неожиданные визиты.
Чтобы избежать этого, по кредиту нужно рассчитываться вовремя, а в случае невозможности – не скрываться, а быстро договариваться с кредитной организацией.
На поверку, легкие и быстрые деньги – совсем не легкие. Потому что они чужие и их придется отдавать. Поэтому если и брать микрокредит – то только в самом крайнем, жизненно важном случае. Иначе лучше занять те же небольшие суммы у родных и знакомых – у них хотя бы процентов нет.
К слову
По объемам просроченной задолженности Алтайский край занимает шестое место среди сибирских регионов. Как сообщили в национальной службе взыскания, по итогам 2012 года наибольшие суммы просрочки по кредитам зафиксированы в Кемеровской и Новосибирской областях.
В целом за год долги жителей Сибири выросли на 9%. Жители Алтайского края задолжали по банковским кредитам 4,94 млрд рублей.
Мнение эксперта
Сергей Веселых, юрист:
– В случае просрочки кредитные организации находятся в более выгодных условиях, поскольку процент оговорен в договоре, и, подписав договор, оспорить его впоследствии крайне сложно. Российские суды редко становятся на защиту должников.
В попытках оспорить проценты и штрафы по кредиту должники ссылаются на статью 333 ГК РФ. Суд либо на свое усмотрение определяет сумму неустойки, подлежащей возврату, и может уменьшить ее хоть на 50%, либо должник сам представляет в суд ходатайство об уменьшении неустойки с представлением доказательств, свидетельствующих о несоразмерности неустойки.
Следует отметить, что у суда есть право, но не обязанность, уменьшить неустойку. Поэтому суд может просто удовлетворить иск в полном объеме. Поэтому должнику лучше самому подтверждать факт несоразмерности, представляя в суд доказательства явной несоразмерности неустойки – например, справки из нескольких банков о размере процентной ставки по подобным кредитам.
Зачастую должник бывает не готов к тому, что ему необходимо подтверждать несоразмерность неустойки, а суд может не дать должнику время для представления доказательств. Поэтому все претензии к кредитной организации лучше обосновывать документально и заранее.
Мнение власти
Евгений Скляр, начальник отдела ФССП Индустриального района г. Барнаула:
– В общем количестве исполнительных производств, которые мы ведем, около 45% занимают долги граждан кредитным организациям. И из всех сумм, что мы пытаемся взыскать, 70% – это долги банкам физических лиц. Очень много исполнительных документов по кредитам, выданным по потерянным паспортам.
Большинство исполнительных производств по банковским кредитам ведется по долгам, не превышающим 100 тысяч рублей. На сегодняшний день в районе возбуждено 1383 исполнительных производства по взысканию задолженностей с граждан в пользу банков. Общая сумма претензий – более 837 млн рублей.
Если человек, задолжавший по кредиту, попал в трудную жизненную ситуацию, мы стараемся войти в его положение, направляем исполнительный лист по месту работы, по постепенному взысканию с заработной платы гражданина.
Пока доля исполнительных производств по микрокредитам незначительна, но, наблюдая в Барнауле рост предложений «кредитов за минуту», мы ожидаем взрывного роста таких исполнительных производств, так как выдаются такие кредиты на очень рискованных условиях, без проверки заемщика, без обеспечения возврата средств.
Лучше спать спокойно
Андрей Луковский, фотохудожник Алтайского краевого театра драмы:
– Если можно не брать кредит – его лучше не брать. Допускаю, что можно занимать деньги у банка при покупке жилья, когда приходится жить в съемном жилье, или на покупку автомобиля, когда он пригождается в работе.
Но брать кредит на бытовую технику, без которой можно обойтись, или, как предлагают сейчас, на обувь – считаю излишеством. Любой кредит, даже с самыми маленькими процентами – это переплата и моральный груз неотданного долга.
Поэтому предпочитаю кредиты не брать и в экономические игры с государственными финансовыми институтами не вступать, ибо выигрыш будет не на моей стороне.
Финансовые игры с негосударственными и частными компаниями еще менее выгодны. Лучше не быть никому должным и спать спокойно.
Как реально получить ипотеку – советы, которые точно помогут 
Выбери свой кредит 
Быстрые деньги. «Сюрпризы» микрокредитов и правила общения с коллекторами 
Особенности сотрудничества с банком 
Все о недвижимости в кризис