В начале года барнаулец Сергей потерял работу. На тот момент у него и его жены Наташи было четыре незакрытых кредита – два потребительских, ипотечный и автомобильный. Плюс долг по кредитной карте. Ежемесячные платежи – 30 тыс. рублей.
Сергей стал перебиваться разовыми заказами, но денег они приносили мало. С каждым месяцем изыскивать средства на платежи становилось всё сложнее. В итоге жене пришлось снимать деньги с двух кредитных карт, которые были в резерве. Ежемесячные платежи выросли до 40 тыс. рублей, просрочек пока нет, но уже в январе семья сможет заплатить только по банковским кредитам, а картам придётся подождать. Наталья понимает, что вскоре начнутся звонки, визиты, угрозы и нервотрёпка. Но как выбраться с Сергеем из кредитной ямы, она пока не знает.
Ещё сложнее ситуация у Валентины, у которой с мужем несколько кредитов в разных барнаульских банках. Супруг, инвалид 3-й группы, получал пенсию, при этом работал, и до поры удавалось рассчитываться по кредитам. Но в марте здоровье мужа ухудшилось, и он лишился заработка. Зарплаты Валентины в 12 тыс. и пенсии мужа в 8 тыс. рублей перестало хватать на оплату. После трёх месяцев просрочки один банк подал на них в суд, а в двух банках оформили реструктуризацию. Муж перенёс два инфаркта миокарда, инфаркт лёгкого и тромбоз нижних конечностей, даже 200 метров проходит с трудом, и Валентина сегодня опасается, не заберут ли приставы за долги их автомобиль? Супруг тогда окажется совсем не транспортабельным.
Каждый десятый
По народной пословице, брать взаймы можно сразу хоть ломтями, хоть всей булкой, а вот возвращать приходится долго и крошками. В итоге, как показывает практика, за одну булку нужно отдать полторы-две, а то и три. А в случае с микрофинансовыми организациями, чей годовой процент на заёмные средства колеблется от 300 до 1000, за одну плюшку придётся накрыть благодетелям целый пиршественный стол.
Наиболее популярными кредитами в крае сегодня являются ипотечные. 55% займов – на покупку жилья. А лет десять назад лидировали потребительские кредиты, занимая 70% рынка займов. Люди стремились купить в магазинах всё, что им было необходимо. Сегодня товары в рассрочку и под проценты граждане берут с большей осторожностью, но всё равно каждый пятый кредит именно такой. Активно развивается в крае рынок кредитных карт – очень перспективный для банков способ зарабатывать деньги. Вероятно, не найти сегодня ни одного работающего жителя края, у которого нет или которому не предлагали стать обладателем кредитки.
Но ещё большими темпами, обгоняя кредитные карты, завоёвывает сердца, карманы и кошельки населения микро- кредитование. Всевозможных контор в стиле «Деньги – быстро» с яркими вывесками и агрессивной рекламой в краевом центре много – больше 80 организаций, некоторые – с несколькими филиалами. А вот на долю автокредитов приходится меньше десятой части кредитного рынка края.
Бедные ошибаются чаще
По данным Национального бюро кредитных историй, Алтайский край не входит в десятку регионов с самой высокой кредитной нагрузкой на население, но приближается к ней. Каждый десятый кредит – «плохой», задержка выплат по нему превышает три месяца. Треть кредиторов имеют непогашенные задолженности по кредитам с меньшим сроком. В некоторых районах и городах больше половины экономически активного населения имеют кредиты, по которым не могут нормально расплачиваться. Число заёмщиков с высокими и средними доходами постоянно падает, зато число должников с минимальными доходами, в районе 8-10 тыс. рублей в месяц, остаётся неизменным – треть от всех. И именно самые бедные чаще других попадают в сложную долговую ситуацию, так как обладают низкой финансовой грамотностью и чаще других обращаются в микрофинансовые организации.
По словам Дианы СОРК, эксперта проекта Минфина «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения в Российской Федерации», средняя российская семья отдаёт за кредиты четверть своих доходов, а семьи с низким уровнем дохода – треть. Наибольшая кредитная нагрузка у работников бюджетной сферы – врачей, учителей и прочих. Больше трети доходов у них уходит на погашение кредитов. Одна из причин – фиксированный доход работников социальной сферы, малая возможность заработать больше, невысокие риски для финансовых организаций. А попросить взаймы бюджетнику не у кого – вокруг такие же коллеги с окладом, а руководство учреждения не может выдать работнику аванс за несколько месяцев, так как за каждую копейку отчитывается. Поэтому учителя и врачи идут в банки и микрофинансовые организации.
По состоянию на сентябрь, в Алтайском крае больше 250 должников признаны банкротами, 1,4% заёмщиков находятся в предбанкротном состоянии. В наибольшей зоне риска те, кто взял потребительский кредит, несколько кредитов разного типа, кредитную карту или автокредит. Меньше критических долгов у ипотечников – практика показывает, что они – самые ответственные заёмщики, которые рискуют в случае просрочки лишиться жилья.
Без долгов – только четвёртый
Совсем другая история с товарами – кредит на смартфон дают сегодня в любом магазине, торгующем телефонами, и человек думает, что рискует в максимальном случае самим телефоном. И обычно забирать у такого заёмщика нечего – телефоны в кредит покупают те, кто ещё не успел обзавестись имуществом – студенты или люди, не имеющие постоянного дохода. В целом на каждую семью Алтайского края в среднем приходится по два кредита. А похвастаться отсутствием долговых обязательств могут лишь 23,9% экономически активного населения. При этом на погашение займов жители края тратят в среднем 53,6% своих доходов. А средний просроченный долг составляет 60 тыс. рублей. Это не самый высокий уровень средней просрочки в стране – в ряде регионов он доходит до 140 тыс. рублей, но особого оптимизма и эта цифра не внушает. В более богатых регионах долги выше, потому что зарплата больше и кредиты весомее.
Чтобы не попасть в кредитные сети, из которых потом трудно выбраться, жителям края лучше хорошо думать, прежде чем занимать деньги. Специалисты даже советуют поот- кладывать несколько месяцев ту сумму, которую потом придётся платить – проверить свои возможности и создать финансовую «подушку безопасности» на случай потери работы.
Если же беда случилась, и кредиты тянут на дно, крайняя, но действенная мера – объявить себя банкротом. Это позволит заморозить все штрафы и пени по просрочкам и договориться о реструктуризации долгов. А затем, рассчитавшись, начать финансовую жизнь с чистого листа.
Комментарии
Анна ГАВРИЛОВА, начальник отдела правового обеспечения Управления Федеральной службы судебных приставов по Алтайскому краю:
– Стоит напомнить, что в соответствии со статьёй 8 ФЗ № 229 «Об исполнительном производстве» исполнительный документ о взыскании денежных средств или об их аресте может быть направлен в банк или иную кредитную организацию непосредственно взыскателем.
При этом с должника-гражданина может быть удержано на погашение кредита не более 50% заработной платы и иных доходов. Большая сумма, до 70%, может удерживаться при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причинённого здоровью, возмещении ущерба, причинённого преступлением.
Диана СОРК, член Правления Международной конфедерации обществ потребителей:
– Кредит – это инструмент. Люди с разным уровнем финансовой грамотности распоряжаются этим инструментом по-разному. Но, к сожалению, очень многие со своими финансами не дружат.
Количество выданных кредитов в стране падает. Но количество просроченных кредитов растёт. Это нездоровый признак. Одна из причин закредитованности населения – безответственное кредитование финансовыми организациями. Есть целый ряд фирм, которые оказывают посредничество в выдаче кредитов и оформляют займы даже тем, кто в нормальном понимании их получить не должен.
Но всё же главная причина – не близорукость банков, а низкая финансовая грамотность населения. Очень сложно человеку, который хочет купить что-то сейчас, пройти мимо предложения в духе «1 рубль в день, деньги сразу». Или, используя кредитную карту, которая якобы даёт отсрочку платежа в 55 дней. Казалось бы, мелочи, но именно они в итоге создают закредитованность граждан.
Как взять срочный займ в Барнауле 
Большие проблемы миникредитов 
Сколько бедных в крае? Многим на Алтае приходится «доживать до зарплаты» 
Особенности сотрудничества с банком 
Как реально получить ипотеку – советы, которые точно помогут