В банке поспешишь – кошелек опустошишь…

На какие моменты при оформлении кредита стоит обращать внимание, и что делать, если вы уже «напоролись» на ловко замаскированные подводные камни, – это мы обсуждали с нашим экспертом, заместителем начальника отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю Натальей КЕЕВОЙ.

Шанс есть

Остановимся на трех наиболее распространенных нарушениях, которые рассматриваются Роспотребнадзором, как противоречащие действующему законодательству и ущемляющие права потребителей. Безусловный лидер из них – взимание комиссии (либо единовременной, либо ежемесячной) за открытие и ведение ссудного счета (она же «комиссия за предоставление кредита» или «комиссия за кассовое обслуживание).

– В силу законодательства о банках и банковской деятельности, ссудный счет является документом банка, открывать счет – это обязанность банка, а не клиента. Таким образом, банк отражает вашу ссудную задолженность на этом счете, и вы не должны платить за то, что и так является обязанностью банка, – поясняет Наталья Кеева.

Казалось бы, все просто. С клиента взяли деньги за то, за что брать были не должны, он идет в суд, выигрывает процесс и получает деньги. Именно так, в большинстве случаев, происходило до весны этого года. Но, как нам стало известно из источников в банковском секторе, 4 марта произошел прецедент, за который наверняка будут цепляться кредитные организации: Верховный суд вынес определение, согласно которому все комиссии законны. Если человек ознакомился с договором, в котором они были прописаны, и подписал этот документ (дал свое согласие), то и сетовать ему не на что.

Решение Верховного суда для городских и районных судов – это закон. При таком определении все их решения, вероятно, будут не в пользу потребителя. Между тем Арбитражный суд (он рассматривает дела между юридическими лицами, например, когда банк оспаривает постановление управления Роспотребнадзора о признании его действий незаконными) утверждает обратное, признает, что такие условия ущемляют интересы потребителя.

Арбитражный суд и Верховный имеют одинаковую юридическую силу. Как в дальнейшем будет решена эта юридическая коллизия, пока не ясно. Тем не менее позиция Роспотребнадзора в таких ситуациях однозначна и имеет смысл для защиты прав потребителя и его законных интересов привлечь представителей ведомства в судебный процесс.

– Участие Роспотребнадзора в гражданском судопроизводстве определено в ст. 40 закона «О Защите прав потребителей» и ст. 47 Гражданского процессуального кодекса, где четко и ясно сказано, что Роспотребнадзор по своей инициативе (или инициативе гражданина) вправе вступать в процесс для дачи заключения по делу.

За 6 месяцев у нас было 74 иска по таким делам, где мы выступали в судах. Половина дел еще в процессе, не всегда суды выносят решения в пользу потребителей (надо смотреть каждое дело отдельно), но в более половины случаев заемщики выигрывают суды, – рассказала Наталья Кеева.

Подписался. Ну и что?

Второе распространенное нарушение прав заемщика – попытка заставить клиента застраховать жизнь и здоровье (иначе не дадут кредит). И тем более сделать это в конкретной страховой компании.

– У гражданина есть право выбора любой страховой компании, имеющей лицензию на этот вид деятельности. И никто не может обязать его страховаться в какой-то конкретной компании, – поясняет Наталья Кеева. Другое дело, что доказать, что банк навязал вам эти условия, очень сложно – вы поставили подпись под договором, тем самым согласились с «добровольным страхованием».

Третье частое нарушение – когда банк в одностороннем порядке увеличивает размер процентной ставки.

– Даже если возможность этого прописана в договоре, это незаконно, – утверждает Наталья Кеева. – Если банк в одностороннем порядке все же изменил ставку, а заемщик с этим не согласен, он может настаивать на исполнении договора на прежних условиях в суде. У заемщика также остается право расторгнуть договор (но это, чаще всего, не в интересах заемщика).

Если клиент не согласен с действиями банка, на практике часто происходит так: банк подает в суд на заемщика и предлагает ему досрочно исполнить договор, применяет всевозможные штрафные санкции, пени, неустойку в отношении него, уже как должника. Но гражданин может оспорить любое действие банка – пойти в суд.

P. S. Чтобы не попадать в рассмотренные нами ситуации, можно посоветовать лишь одно – внимательно читайте договор о заключении сделки. Возьмите его домой и тщательно, не торопясь, изучите. Если после подписания документа какие-то пункты в нем все же не устраивают, напишите протокол разногласий (претензию, заявление), в котором укажите, с какими условиями вы не согласны, и попросите заменить их на разумные, с вашей точки зрения, или исключить их из договора вообще.

Даже если вам откажут (а сделать это должны в письменной форме), в дальнейшем, при судебных  разбирательствах у вас будет весомое подтверждение, что вам навязали то или иное условие, и вы как потребитель в досудебном порядке пробовали договориться с банком об исключении его из договора.

Смотрите также:

• Застройщик предлагает приобрести вексель – значит, гарантированно оставит вас без квартиры и денег! →
• Вынесение приговора Сильвио Берлускони транслировали в прямом эфире →
• Барнаульский «Тальменка-Банк» признали банкротом →