Деньги – ресурс хоть и возобновляемый, но ограниченный. Имеющий свойство рано заканчиваться или не набираться в нужном количестве. В советское время социальное явление «червонец до получки» было знакомо многим, но в новейшей истории занимать у коллег стало не принято. Зато для граждан открылись врата коммерческого кредитования – хотя отдавать всегда приходится больше, чем занимаешь. Зато в кредит можно купить и квартиру, и машину, и большой телевизор, и даже электрический чайник.
Сколько денег не вернули?
Большинство наших граждан возвращает заёмные средства кредитным организациям в срок и в полном объёме. Но значительна доля и тех, кто говорит о невозможности расплатиться по кредитам. В обществе принято чаще всего считать должника жертвой обстоятельств, а не собственной самонадеянности. Так ли это и всегда ли должник является жертвой, на прошлой неделе пытались разобраться в краевом центре.
За «круглым столом» Алтайского информпортала защиты прав заёмщиков встретились представители банков, службы судебных приставов, общества по защите прав потребителей и представители уполномоченного по правам человека. В открытом разговоре должны были принять участие и представители коллекторских агентств, но в последний момент общаться они отказались – видимо, слишком специфичными оказались их методы работы с должниками.
Для начала были озвучены цифры, характеризующие такое явление как долги граждан банкам и другим кредитным организациям. По данным Росстата, каждый должник Алтайского края задолжал в среднем 126 тыс. рублей. По этому показателю регион находится на 48 месте в России, уступая северным нефтегазовым областям, жители которых задолжали банкам в среднем по 200-250 тыс. рублей. Меньше всего долгов у жителей кавказских республик.
Из 60 млн дел исполнительного производства, заведённых Федеральной Службой судебных приставов России, 2,5 млн дел связано с кредитованием. Очевидно, что долги граждан перед банками растут, и сейчас на государственном уровне обсуждаются меры ужесточения работы с нерадивыми заёмщиками – у должников, возможно, вскоре можно будет арестовывать и реализовывать на торгах единственное жильё и земельные участки под ним.
Кто должен по кредитам?
По словам Александра ЛЯНОВА, начальника управления по работе с проблемной задолженностью Алтайского отделения Сбербанка, причина, по которой наш край не находится в лидерах по долгам граждан кредитным учреждениям в том, что средний чек выдачи кредитов у нас ниже, чем во многих других регионах страны.
Сейчас в банке около 5% от всего кредитного портфеля – проблемная задолженность. Эта цифра соответствует ожиданиям и прогнозам банка, которые делались в связи с текущей рыночной ситуацией и сокращениями рабочих мест в Алтайском крае. Средний размер задолженности граждан банку в регионе – около 95 тыс. рублей. С начала этого года и размер задолженности и число должников в крае выросло. В среднем на 35%.
По наблюдениям банков, типичный должник в Алтайском крае – это специалист рабочей специальности, потерявший работу, или мелкий бизнесмен, частный предприниматель, ранее зарабатывавший на мелкой розничной перепродаже товаров, таких как сельхозпродукция. Также в числе должников, как ни странно, порой оказываются сотрудники МВД или военнослужащие.
Как работать с должником?
О том, что заёмщик может перейти в статус хронического должника, банки догадываются с первого дня просрочки. Первый месяц ему приходят смс-сообщения о необходимости сделать очередной взнос по кредиту. Потом с должником начинает работать специалист банка – если должник не скрывается и идёт на контакт, ему предлагают разные варианты решения проблем с кредитом – от пересчёта размера ежемесячного платежа до заморозки выплат на период безработицы должника. Банками отработаны различные схемы работы с проблемными кредитами и более раннее взаимодействие заёмщика и кредитного учреждения позволяет воспользоваться наиболее удобными из них. Хуже всего пускать дело на самотёк, избегать общения с банком – через год просрочки банк может уступить долг коллекторскому агенту по договору цессии, что создаст должнику дополнительные проблемы. Впрочем, в последнее время крупные банки документы о поиске должника и взыскании средств передают только судебным приставам. И даже если должника или имущество у него сразу не нашли, банк не торопится забывать про кредитные долги. Когда-нибудь у должника может опять появиться имущество, работа и тогда ему можно будет напомнить о платежах. По существующей практике, списать долг банк может только в одном случае – если должник отправился в «страну вечной охоты» и у него нет наследников, которые могут расплатиться по кредиту – с умершего брать нечего.
Что касается тех, кто берёт кредиты с намерением их не возвращать – то банк, не получив ни одной запланированной проплаты, без задержек обращается в правоохранительные органы с заявлением о возможном мошенничестве. Таких случаев в Алтайском крае не много, но они есть.
Конечно, иногда неподъёмные для гражданина долги возникают независимо от его воли. Но в большинстве случаев возникновение просрочки и долгов ожидаемо для человека. В этой ситуации самое непродуктивное – занимать позицию страуса и ждать, что проблемы сами собой рассосутся. Куда эффективнее, чтобы из жертвы обстоятельств не стать жертвой произвола, вести с банками и судебными приставами открытый разговор, сообщая о своей жизненной ситуации, месте работы и фактического жительства. Долг – проблема. Но вполне решаемая.
Сколько от зарплаты?
Маргарита АМЕРИКАНЦЕВА, главный специалист-эксперт отдела организации исполнительного производства управления Федеральной службы судебных приставов по Алтайскому краю:
– По итогам 10 месяцев этого года, в УФССП края на исполнении находилось 87,8 тыс. исполнительных документов о взыскании кредиторской задолженности на общую сумму 36 млрд рублей. Остаток на сегодня – 23,4 тыс. исполнительных производств, на сумму 29 млрд рублей. Судебный пристав обладает достаточно широким спектром полномочий по исполнению исполнительных документов. В частности, может наложить арест на имущество должников, на денежные средства, находящиеся в банках. Может производить розыск должника, ограничивать его выезд из страны.
В этом году вынесено более 5 тыс. постановлений об ограничении на выезд должников из страны, 44 тыс. постановлений об обращении взыскания на денежные средства в банках, более тысячи постановлений о наложении ареста на имущество. Также вынесено 4 тыс. постановлений о запрете регистрационных действий с недвижимостью, 11,9 тыс. – о запрете регистрационных действий в отношении автомобилей, 19 тыс. постановлений об обращении взыскания на зарплату должников – до половины дохода. Всего у 23 тыс. должников края сегодня производится удержание денежных средств с доходов в пользу кредиторов.
Мнение эксперта
Андрей ТОРОНИ, начальник юридического отдела алтайской региональной общественной организации «Защита прав потребителей»:
– Проблем с долгами граждан кредитным учреждениям озвучивается много. Нас часто спрашивают, имеют ли банки право менять процентную ставку по кредитам? Или насколько полномочны звонки коллекторских агентств гражданам. Часто спрашивают и про неустойки за просрочки. Как вообще можно с банком урегулировать вопрос с просрочкой, особенно, если она образовалась не по вине заёмщика. Недавно было дело, когда долг был через несколько кредитных организаций продан коллекторам. Заёмщик хотел выплатить долг, но банк не знал, кому. Мы вышли с требованием принять средства от заёмщика. Коллекторы сообщили, куда можно перевести деньги, но их требование было признано нами незаконным – коллекторы не представили никаких документов заёмщику о своих правах на долг.
Мнение власти
Дмирий ШВАЙЦЕР, консультант аппарата уполномоченного по правам человека в Алтайском крае:
– Моё личное мнение – чтобы не попасть в трудную ситуацию с кредитами, нужно верно рассчитывать свои силы и возможности – потянешь или нет ежемесячные выплаты. Ведь давно известно – берёшь чужие деньги, а отдаёшь свои.
Тем не менее, если ситуация с долгами банку возникла – её нужно решать активно и в рамках закона. Из более чем двух тысяч жалоб, поступающих в аппарат уполномоченного по правам человека в Алтай- ском крае, около ста связаны с кредитными проблемами. Иногда граждане просят трудоустроить их, чтобы они могли выплачивать кредит. Иногда жалуются на незаконное удержание в счёт долга пенсий и детских пособий. Мы работаем в тесном контакте с УФССП и стараемся быстро восстанавливать права граждан, добиваемся отмены взысканий.
Быстрые деньги. «Сюрпризы» микрокредитов и правила общения с коллекторами 
Насколько сложно получить банковский кредит? 
Семью из трех человек выселили из квартиры в пос. Южном за долги 
Банкротство - для богатых. Кто заработает на должнике?