Люди любят создавать себе проблемы. Не стала исключением и 26-летняя Надежда. Сначала брала кредиты на всякую бытовую мелочь, потом взяла большой кредит, чтобы покрыть все остальные кредиты, но пропустила все сроки.
Стала работать без выходных, с подработками, но долги росли быстрее, чем удавалось зарабатывать деньги. Вдобавок, муж Надежды разбил машину, взятую в кредит, и сбежал работать на Камчатку, не сообщив, где его искать, перестав помогать деньгами.
У женщины накопилось столько финансовых проблем, что ей разонравилось жить. Когда Надежда узнала о возможности личного банкротства, прописанного в законе, вступившим в силу с 1 октября, – появилась надежда. Вырваться из пут долгов, очиститься и начать жизнь заново.
В чем выгода управляющего?
Помогут ли дополнения в закон о банкротстве избавиться от финансового бремени гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, обсуждали на минувшей неделе представители банковского сообщества, бизнеса, учёные, общественники из организаций по защите прав потребителей и специалисты антиколлекторских организаций. На «круглом столе», прошедшем в пресс-центре «Сибирской медиагруппы», раздавались разные мнения, но общий вывод был неутешителен для граждан – воспользоваться законом смогут в первую очередь состоятельные должники. Остальным придётся ждать изменений в законе.
Формально, закон о банкротстве физических лиц позволяет человеку, который увяз в долгах, через процедуру избавления от них с помощью арбитражного управляющего, назначаемого судом, начать новую жизнь с чистого листа. Но по ряду экспертных мнений, законодатель, когда писал закон, видел не десятки и сотни тысяч простых людей, которым нечем платить ипотеку. А десяток достаточно богатых людей, которым этот закон поможет избавиться от долгов неуспешного личного бизнеса.
По словам Константина ВЬЮНОВА, руководителя барнаульского филиала компании «СТОПДОЛГ», закон ждали многие, но поможет он, в первую очередь, частным предпринимателям. Прежде всего тем, на ком висят миллионные долги фирм, которые давно закрылись. Такие предприниматели вынуждены жить в тени, не могут устроиться на официальную работу, потому что бессмысленно официально получать 30 тыс. рублей в месяц при долгах фирмы в 30 млн рублей.
А вот если у человека есть ипотека и потребительский кредит, при этом в трудной ситуации платятся платежи за квартиру, но идёт просрочка по другому займу – банкротство не поможет. Арбитражный управляющий, обязанный искать и реализовывать имущество должника, изымет и продаст квартиру.
По словам Игоря НЕСТЕРОВА, исполнительного редактора Алтайского информационного портала защиты прав заёмщиков, самой главной проблемой банкротства физлиц будет стоимость финансовых издержек. По закону для банкротства долг заёмщика должен быть существенным, и у человека не должно быть имущества на сумму долга. Но при этом, по экспертным оценкам, минимальная сумма долга, при которой стоит затевать процесс о банкротстве – 500 тыс. рублей. В 100-150 тыс. рублей обойдутся инициатору банкротства судебные расходы. Но если понадобится кадастровая оценка имущества и другие экспертизы – расходы возрастут. Обычному человеку собрать кучу справок для суда, в том числе таких, которые действуют пять дней – нереально. Значит, должнику понадобится помощь опытного юриста. А это ещё деньги. В итоге только судебные издержки могут спокойно перевалить за 200 тыс. рублей.
Есть большое подозрение, что если у должника не будет существенного имущества или акций, работать с ним арбитражные управляющие не захотят. Ведь по закону оплата их работы – 10 тыс. рублей на депозите и 2% от стоимости реализованного имущества должника. Если имущества нет – работа, по сути, бесплатная.
Кто ответит за супруга?
В положениях закона о банкротстве физических лиц есть много неясного. Первый непонятный момент – имущество супругов и разграничение их финансовой ответственности по долгам друг друга. Второй – установление истинного собственника многих дорогих вещей, используемых должником – шубы, золотых часов, китайского фарфорового сервиза династии Цин. Как доказать, что это собственность должника, а не коллеги по работе дали ему временно попользоваться?
Учитывая, что по оценке краевого арбитражного суда дела о банкротстве физических лиц будут длиться от 1 до 5 лет, избавляться подобным образом от долгов будут только терпеливые и хорошо зарабатывающие люди. Пока очередей из желающих воспользоваться законом на Алтае нет – на прошлой неделе в краевой арбитражный суд было подано всего четыре заявления о банкротстве от граждан.
Все эксперты «круглого стола» сошлись на мнении, что механизмы банкротства физлиц и судебная практика будут только нарабатываться. А вот примерно через год станет яснее – стал ли закон о банкротстве палочкой-выручалочкой для многих или только для некоторых.
Как продать должника?
Анатолий ИЖБОЛДИН-КРОНБЕРГ, к. э. н., доцент кафедры «Экономика, менеджмент, маркетинг барнаульского филиала Финансового университета при Правительстве РФ:
Проблема несостоятельности должников отражена ещё в римском праве, а в России существует с XII века. Первым примером российского банкротства можно считать практику закупничества, прописанную в уставе Владимира Мономаха после городского восстания 1113 года. Тогда практиковалась выдача должника одному из кредиторов на заработки до момента отработки долга. Если должник не мог заплатить нескольким кредиторам – то должника продавали, а полученные средства делились – сначала отдавался долг князю, потом иностранным кредиторам, затем всем остальным. Кроме тех, кто выговорил в свою пользу чрезмерные проценты.
Всего было три статьи о банкротстве. Первое – безвинное, когда потери не зависели от воли должника. В этом случае должник получал рассрочку в выплате долгов, а иногда ему прощали долг. Второе – злостное банкротство – когда купец потерял товар вследствие пьянства. В этом случае рассрочка была возможна только с согласия всех кредиторов. И третье – особо злостное банкротство – когда должник сбежал в другое государство. В этом случае должника, если отлавливали, передавали в рабство кредитору либо продавали на торгах.
Сейчас лидером в этом вопросе являются страны Запада. Закон о банкротстве физлиц в США в большей степени учитывает интересы должников, а в европейских странах – интересы кредиторов. В Америке процедура банкротства направлена на скорейшее избавление заёмщика от долгов. А в странах Евросоюза акцент делается на финансовом оздоровлении.
Некоторые виды долгов в США не могут быть списаны – образовательные кредиты, алименты, долги по налогам.